Velkaantuminen

Hei lukiolainen, olis tärkeetä asiaa! Jokaisen, myös sun, kannattaa tietää mitä velkaantuminen on, mitkä asiat siihen voi johtaa, kuinka siihen kannattaa suhtautua ja mistä apua voi tarvittaessa löytää.

Velkaantuminen on Suomessa yleinen ilmiö, joka on ollut kasvussa pitkän aikaa. Rahavaikeuksien yleisyyden takia aiheesta onkin tärkeää puhua.

Tämän sivun tekstit on laatinut Haaga-Helia ammattikorkeakoulun opiskelija Ida von Boehm osana finanssitradenomin opinnäytetyötään talvella 2021–2022. 

Miten voin huolehtia, etten velkaantuisi?

1. Seuraa omia tuloja ja menoja. On hyvä olla tietoinen, mistä rahaa tulee, mihin omat rahat menevät ja suhteuttaa ne keskenään. Näin pysyy mielenrauha oman talouden kanssa ja välttyy helpommin tilanteilta, joissa rahat tuntuvat loppuvan.
2. Säästä rahaa sivuun. Pienestäkin on järkevää lähteä liikkeelle. Oli kyseessä sitten pieni tai suuri summa, jonka saa säästettyä, on säästöjen kerryttäminen aina järkevää. Säästämisen myötä on aina sivussa turvana vähän rahaa yllättäviä menoja varten.
3. Harkitse aina tarkkaan lainan tai osamaksun ottamista. Velkaantuminen alkaa lainan ottamisesta, eli ennen minkä tahansa lainan ottamista olisi hyvä kysyä itseltään mitä varten lainan ottaa ja pystyykö sen varmasti maksamaan takaisin. Tarkista aina lainan tai osamaksun todelliset kulut.
4. Tarpeen tullen pyydä apua mahdollisimman aikaisessa vaiheessa ja matalalla kynnyksellä. Mikäli huomaat, että olet velkaantunut, ei asiaa missään määrin tarvitse hävetä. Mitä aikaisemmin pyydät apua, sitä helpompi raha-asiat on järjestää kuntoon.

Velkaantuminen – mitä se on?

Velkaantuminen on tilanne, jossa lainaa on kertynyt henkilölle liian paljon suhteessa omiin tuloihin, lainaa tulee otettua toistuvasti lisää ja arjesta saattaa olla vaikea selvitä rahallisesti. Velkaantumisen kierre syntyy, mikäli yli omien varojen eläminen on jatkuvaa ja lainan ottaminen toistuvaa. Lainaa voi olla yhtäaikaisesti esimerkiksi luottokorttien, pikavippien, asuntolainan, opintolainan ja autolainan muodossa ja velkaantumisen yksi piirre onkin, että voi samanaikaisesti olla montaa eri lainaa ja useasta eri paikasta.

Velkaantuneisuudelle ei ole yhtä tarkkaa määritelmää, vaan velkaantumista voi yksinkertaisuudessaan ajatella tilanteena, jossa itse kokee, että omat rahat eivät riitä lainojen maksamiseen sekä elämiseen. Velkaantumista on monenlaista ja se riittää, että kokee itse olevansa vaikeassa rahatilanteessa lainojen ja muiden menojen takia.

Tosielämän tarinoita velkaantumisesta löytyy lukuisia. Pääset tutustumaan tarkemmin erääseen ääripään esimerkkiin tästä Iltalehden julkaisemasta jutusta.

Millä eri tavoilla velkakierteeseen voi joutua?

Eläminen jatkuvasti yli omien varojen

Velkaantuminen alkaa usein siitä, kun omat kuukausittaiset tulot eivät riitä menoihin. Jos jatkuvasti tulee käytettyä hieman liikaa rahaa ja joka kuukausi menoja on enemmän kuin tuloja, on riskialttiissa tilanteessa velkaantumisen suhteen. Kun omat rahat ovat lopussa, päätyy tällöin helposti lainaamaan rahaa muualta, jotta selviää taas hetken omista menoista; saa esimerkiksi tehtyä ostoksia tai maksettua laskuja.

Rahan lainaaminen johtaa helposti kierteeseen, jossa omat tulot eivät jatkossakaan riitä menoihin ja lainattua summaakaan ei pysty maksamaan takaisin. Tällöin tilanteen saattaa ratkaista lainaamalla jälleen rahaa muualta. Tällöin velkakierre on syntynyt, jos lainan ottaminen on toistuvaa ja lainaa ottaa nimenomaisesti vain sen takia, että rahat eivät muuten riitä.

Rahaa voi saada lainattua aluksi kavereilta tai läheisiltä. Usein velkaantuneilla on kertynyt lainaa myös useasta eri firmasta esimerkiksi pikavippien tai luottokorttien muodossa.

Elämän suuret muutokset

Nuoren elämässä tapahtuu paljon muutoksia. Esimerkiksi omaan kotiin muutto voi lisätä yllättäviä menoja ja epävakauttaa omaa rahatilannetta ainakin hetkellisesti.

On myös tilastollisesti yleistä, että elämässä tapahtuvat suuret muutokset, kuten työttömyys, sairastuminen tai avioero, aiheuttavat rahavaikeuksia ja johtavat velkaantumiseen. Tällaisten elämänmuutosten myötä oman talouden tulot saattavat vähentyä ja menot taas kasvaa yhtäkkisesti. Vaikka juuri nyt elämän tällaiset tilanteet eivät olisi ajankohtaisia, on aina hyvä ennakoida tulevaisuutta varten säästämällä rahaa ja pitämällä omasta taloudesta huolta.

Myös perhetaustalla, kuten vanhempien tulo- ja koulutustasolla on tutkitusti vaikutusta nuorten velkaantumiseen.

Osamaksut ovat myös lainaa

Jos ostaa isompia ostoksia, kuten esimerkiksi uuden puhelimen tai muuta elektroniikkaa, tarjotaan niihin helposti osamaksuja. On hyvä huomioida, että myös osamaksut ovat yhdenlaista velkaa, sillä ostosta ei maksa kerralla pois vaan on sitoutunut maksamaan osamaksuja monen kuukauden ajan. Jos osamaksuja kertyy useita, voivat monet muutaman kympin maksut muodostaa yllättävän suuren summan kuukausittain. Osamaksujen kertyminen voikin hyvin olla yksi velkaantumiseen johtava syy.

Joskus osamaksujen ottaminen voi olla järkevää, jotta oma rahallinen tilanne pysyy tasaisempana eikä isoja ostoksia tarvitse maksaa kerralla, mutta osamaksujakin kannattaa ottaa omaa harkintaa käyttäen.On fiksua myös aina tarkistaa, onko osamaksu kuluton vai maksaako ylimääräistä ottaa lasku osamaksulla.

Peliriippuvuuden aiheuttama velkaantuminen 

Rahaa voi mennä netissä oleviin erilaisiin maksullisiin peleihin. Esimerkiksi nettikasinon tai online pelien pelaaminen voi muodostua peliriippuvuudeksi sekä yllättäen johtaa rahavaikeuksiin, vaikka niiden pelaaminen saattaa aluksi tuntua harmittomalta ajanvietteeltä. Esimerkkejä löytyy paljon, joissa peliriippuvuus on johtanut talouden hallinnan menettämiseen. Peliriippuvuuden piirteitä ovat pakonomainen pelaamisen tarve ja rahan hallinnan menettäminen, jolloin peliriippuvaisilla on myös yleistä, että lainaa tulee otettua jatkuvasti pelaamista varten.

Peliriippuvuuteen löytyy hyvin apua monilta nettisivuilta ja mikäli havaitsee ongelmia pelaamisen hallinnassa, tulisi ongelma itse tiedostaa ja hakea siihen apua. Esimerkiksi sivulta EHYT sekä Pelirajaton saa tukea ja neuvoa peliongelmiin. Neuvonta on maksutonta ja nimettömänä asioiminen onnistuu.

Uskallanko ottaa opinto- tai asuntolainaa?

On hyvä tiedostaa, että erilaisille lainoille on myös erilaisia käyttötarkoituksia. Esimerkiksi opintolainaa tarjotaan tukemaan nimenomaan opiskeluajan taloutta sekä mahdollistamaan opiskeluihin keskittymisen. Opintolaina on valtion takaamaa lainaa ja siinä on pieni korko, mikä tekee opintolainasta opiskelijalle turvallisen lainamuodon. Asuntolainan käyttötarkoitus taas nimensä mukaisesti on asunnon ostaminen.

Mikäli elämässä päätyy ottamaan jotakin lainaa, on hyvä tarkastella, ottaako lainaa sen takia, että omat rahat eivät riitä kuukausittain ja lainan käyttää arjen elämisen kuluihin, vai meneekö laina selkeään ja järkevään käyttötarkoitukseen. Toki on myös aina mahdollisuus, että esimerkiksi opintolaina tai asuntolaina johtaa ikävään taloudelliseen ahdinkoon, mikäli kokonaisuudessaan lainoja on liikaa suhteessa omaan maksukykyyn.

Pääpiirteittäin kuitenkaan opinto-, tai asuntolainan ottamista ei tarvitse samalla tavalla vältellä velkaantumisen pelossa kuin muita elämiseen ja shoppailuun otettuja lainoja.

Miten toimin, jos huomaan velkaantuvani?

Ei hätää tai syytä panikoida – asia saadaan varmasti kuntoon. Et ole lainkaan ainoa, joka asian kanssa painii.

Toimi mahdollisimman ajoissa

Rahavaikeuksia ei ole tarvetta hävetä, vaan asiasta voi puhua avoimesti ja apua tulisi pyytää ajoissa – näin voi varmistaa, ettei tilanne mene pahemmaksi.

Velkaantumista kuvaillaan usein kuin syöksykierteeksi. Niin nuorten, kuin myös vanhempienkin keskuudessa on tavallista, että omaan velkatilanteeseen puututaan liian myöhään. Harva ymmärtää riittävän ajoissa keskeyttää lainan ottamisen vaan havahtuu tilanteeseen, jossa velkaa on jo omaan maksukykyyn nähden liian paljon ja asian korjaaminen on vaikeampaa. Onkin hyvin yleistä, että velkataakka ja rahavaikeudet kasaantuvat hiljattain jopa vuosien aikana, eikä yhtäkkiä muutamassa viikossa.

Koskaan ei ole liian aikaista tarttua omaan velkaantumiseen. Mieluummin aikaisin kuin liian myöhään!

Vältä ottamasta uutta lainaa

Uuden lainan ottaminen vaikeuttaa velkatilannetta. Ikävässä rahatilanteessa saattaa tuntua helpottavalta, että tilillä on taas hetken aikaa rahaa lainan ottamisen myötä, mutta loppupeleissä se ajaa vain syvemmälle velkakierteeseen. Lainattu raha täytyy aina maksaa jossain kohtaa pois.

Ongelmia yksittäisen laskun kanssa? Ole yhteydessä maksunsaajaan.

Jos kyseessä on vaikeus maksaa yksittäinen lasku eräpäivään mennessä, on suositeltavaa aina ensikädessä olla yhteydessä siihen yritykseen tai tahoon, josta lasku on tullut. Tämä saattaa olla helpoin keino sopia maksuajan pidentämisestä ilman, että asiaa viedään muualle eteenpäin.

Pyydä apua ja neuvontaa pienellä kynnyksellä

Mikäli laskuja tai muuten rahahuolia on päässyt kertymään sen verran paljon, ettei tilannetta enää hallitse itse, voi ottaa matalalla kynnyksellä yhteyttä esimerkiksi Takuusäätiön neuvontaan tai talous- ja velkaneuvontaan. Kyseisillä sivuilla voi asioida luottamuksellisesti ja anonyymisti. Neuvonta on maksutonta ja toimii koko Suomessa.

Tilanteesta riippuen on myös lähtökohtaisesti järkevää kertoa asiasta omille vanhemmille tai muulle läheiselle.

Mikäli laskuja jää maksamatta, voi siitä seurata perintä ja ulosotto.

Mitä tarkoittaa perintä?

Jos laskua ei maksa, siirtää laskuttava yritys tai taho laskun perintäfirmalle, joka yrittää perintäkirjeiden avulla saada henkilöä maksamaan laskun. Perintä on siis useimmiten ensimmäinen askel, johon maksamaton lasku siirtyy. Perintäfirman tehtävänä on yrittää saada henkilö maksamaan myöhässä oleva lasku. Kun perintä lähettää maksuvaatimuskirjeitä, on tällöin vielä hyvä mahdollisuus sopia laskun maksamisesta vapaaehtoisesti. Suomessa perintää hoitaa esimerkiksi Intrum ja Lowell.

Jos perinnän lähettämistä muistutuskirjeistä huolimatta laskua ei maksa, niin käräjäoikeus tekee yksipuolisen tuomion ja lasku siirtyy ulosottoon.

Laskun maksamatta jättäminen ja perintä tuo lisäkuluja velalliselle, sillä kukin maksumuistutus tai -vaatimus sekä perintä-, ja oikeusprosessi maksavat. Mahdollisia aiheutuvia kuluja on mm. maksumuistutus 5 €, ensimmäinen maksuvaatimus 14 € – 50 €, perintäkuluja 51 € – 210 € sekä oikeudenkäyntikulut 110 € – 240 €. Myös viivästyskorkoa kasaantuu koko perinnän ajalta.

Miten perintä sitten käytännössä aikataulullisesti etenee, jos lasku jää maksamatta?

Mikäli laskua ei maksa, etenee perintäprosessi yleisimmin seuraavalla tavalla:

1. Jos laskua ei maksa, 14 päivän kuluttua alkuperäisestä eräpäivästä lähetetään ensimmäinen maksumuistutus.
2. Mikäli laskua ei yhäkään maksa, siirretään asia perintäfirman hoidettavaksi ja perintäfirma lähettää 14 päivän kuluttua maksuvaatimuksen eli perintäkirjeen.
3. Jälleen 14 päivän kuluttua, mikäli lasku on yhä maksamatta, lähetetään toinen maksuvaatimus eli perintäkirje. 
4. Mikäli lasku on yhä maksamatta, lähettää käräjäoikeus tiedoksiannon haasteesta. Jos haasteeseen ei reagoi 14 päivän kuluessa, käräjäoikeus antaa yksipuolisen tuomion.
5. Käräjäoikeuden tuomion myötä luottotietoihin lisätään maksuhäiriömerkintä ja itse lasku siirretään ulosottoon perittäväksi.
6. Jos velkaa ei maksa vapaaehtoisesti, niin laskun perimiseksi joudutaan ulosmittaamaan henkilön tuloja tai omaisuutta.

Mitä tarkoittaa ulosotto?

Ulosotto tarkoittaa lakiin perustuvaa laskun perintää eli sitä, että ulosotto voi ulosmitata henkilön tuloja (esim. palkkaa, eläkettä) tai arvokasta omaisuutta (esim. asunto, ajoneuvo), jotta lasku saadaan maksettua. Tämä on aina viimeinen keino saada velat takaisin, jos henkilö ei maksa laskua omasta tahdostaan.

Jotkut laskut ovat suoraan ulosottokelpoisia, eli velkoja saa siirtää ne suoraan ulosottoon ilman edellä kerrottua perinnän vaihetta. Tällaisia laskuja ovat esimerkiksi verot ja julkiset maksut.

Mikä on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa vakavaa maksun laiminlyöntiä. Maksuhäiriömerkintää ei voi saada ihan noin vain, vaan yleisimmin laskun tai velan täytyy olla maksamatta vähintään kaksi kuukautta, asiasta on ennen merkinnän saamista lähetetty useita muistutuksia ja lopulta lasku on siirretty perinnän kautta ulosottoon. Ei siis lähtökohtaisesti huolta, että maksuhäiriömerkinnän voisi saada vahingossa itse huomaamatta.

Maksuhäiriömerkintää sanotaan puhekielessä ”luottotietojen menettämiseksi”.

Maksuhäiriö on merkintä, joka rekisteröidään henkilön luottotietoihin. Henkilöasiakkaiden luottotietorekisteriä ylläpitää Suomen Asiakastieto.

Yksittäinen maksuhäiriömerkintä on voimassa vähintään kaksi vuotta. Vaikka velan maksaa pois, josta merkintä on tullut, ei itse merkintä poistu luottorekisteristä.

Miten maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa arkeeni?

Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa elämää monella eri tapaa. Maksuhäiriömerkintä voidaan huomioida kielteisenä tekijänä esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

• Uuden lainan tai luoton hakeminen
• Vuokra-asunnon hankkiminen
• Työpaikan hakeminen
• Sähkösopimuksen tai puhelinliittymän hankkiminen
• Vakuutuksen ottaminen

Mihin velkakierre voi johtaa?

Velkakierre voi ikävimmillään vaikuttaa kokonaisvaltaisesti elämänlaatuun ja vallata ajatukset monien vuosien ajaksi. Huolestuttavia esimerkkejä löytyy Suomesta paljon, jossa henkilö on vuosien ajan kamppaillut ahdistavien raha-asioiden kanssa, ottanut useita eri lainoja, laskut ovat jääneet maksamatta ja läheisille on tullut valehdeltua omasta tilanteesta.

Rahaongelmilla on suora vaikutus oman mielen hyvinvointiin. Rahavaikeuksien on todettu aiheuttavan ahdistuneisuuden, toivottomuuden ja häpeän tunnetta. Velkakierteessä olevan henkilön yksi vitsaus saattaa usein ollakin se, että läheisille joutuu valehtelemaan jatkuvasti, kun rahahuolia yrittää peitellä. Omista raha-asioista huolehtiminen läpi elämän on siis jo pelkästään oman terveyden kannalta hyvin merkittävää.

Minkälaisia korkoja lainoissa voi olla?

Mikäli harkitset tai olet joskus harkinnut ottavasi helposti saatavaa lainaa esimerkiksi niin sanotuilta pikavippifirmoilta, kannattaa olla tietoinen lainan todellisesta hinnasta. Helpoissa pikavippilainoissa on iso korko, joka tarkoittaa käytännössä sitä, että takaisinmaksettava summa on huomattavasti suurempi kuin nostettu laina.

Seuraavaksi on kerätty muutama esimerkki erään lainanantajan sivuilta antamaan osviittaa siitä, paljonko lainan todellinen hinta voi olla.

Jos lainaa ottaa 1000 € ja valitsee takaisinmaksuajaksi yhden vuoden, on lopullinen takaisinmaksettava summa korkojen jälkeen 1183 €.

Jos lainaa ottaa 2000 € ja valitsee takaisinmaksuajaksi 5 vuotta, on lopullinen takaisinmaksettava summa korkojen jälkeen 3130 €.

Jos lainaa ottaa 3000 € ja takaisinmaksuajaksi valitsee 3 vuotta, on lopullinen takaisinmaksettava summa korkojen jälkeen 3960 €.

Säästämisen ja talouden hallinnan tärkeys

Merkittävin tekijä velkaantumisen välttämiseen on se, että läpi elämän on tietoinen omista tuloista ja menoista ja suhteuttaa ne niin, että omat rahat riittävät. Myös säästäminen on tärkeässä osassa ja olisikin tärkeää, että laittaisi joka kuukausi rahaa sivuun edes pienen summan. Pienistä summista kertyy vuosien varrella isotkin säästöt, jotka tarvittaessa auttavat, jos tulee yllättäviä isompia kustannuksia.

Yksi suositeltava konkreettinen keino on listata omat tulot ja menot ylös ja tutkia omaa kulutustaan: onko joitakin ostoksia tai menoja, jotka eivät ole ihan välttämättömiä? Meneekö yllättäen johonkin enemmän rahaa, kuin on tajunnut? Tulojen ja menojen listaamisen myötä on helpompi hahmottaa, mihin rahaa oikeasti menee, kuinka paljon ja tulisiko omaan kulutukseen tehdä muutoksia.

Monilla lukiolaisilla ensimmäiseen omaan kotiin muuttaminen saattaa olla ajankohtaista. Omilleen muuttamisen myötä arjen kulut lisääntyvät mm. vuokran, vakuutuksen, sähkön ja ruokaostosten maksamisen myötä. Rahanhallinta muuttuvaisissa elämäntilanteissa on erityisen tärkeää ja omaa arkea helpottaa tässäkin tilanteessa tulojen ja menojen seuraaminen.